专题：2025年金融315投诉曝光台

　　来源：金融时报

　　3月15日，中央广播电视总台举办“3·15”晚会 ，曝光了电子签高利贷乱象
，“借贷宝 ”等平台被点名。

　　据央视财经报道，眼下 ，在一些平台热推的短视频评论区里
，仔细翻看就会发现，这些留言中都在反复出现一个高频词——“电子签
” 。“借5000元
、借1万元的 ，很多人还真借到了
。”用电子签在陌生人之间借钱的方式，真的靠谱吗？

　　2025年年初
，洪先生和王女士急需资金周转，在网络上找到了愿意放款的人。洪先生在借贷宝平台、王女士在人人信平台 ，按照放款人要求
，分别签署了具有法律效力的欠条和借条 。洪先生称，自己向放款人借款5000元 ，实际只收到3500元转账
，可平台欠条上的借款金额却登记为5000元，短短7天 ，就要额外还1500元利息
，洪先生这才意识到，自己遭遇了赤裸裸的高利贷和“砍头息 ”！王女士在人人信平台借了30000元 ，到账14000元
，扣除了16000元，说是利息。用电子签借钱 ，最终却借出了一个高利贷
。

　　洪先生的遭遇并不是单独现象，在调查中
，多位在借贷宝上签条借款的消费者告诉记者，在借贷宝这个平台上 ，既不要求借钱双方上传交易凭证
，而且放款 、收款还随意由放款人和借款人自由选择通过支付平台完成，平台根本不监管 ，也不询问。但只要借贷行为发生
，借贷宝平台每单都向借款人收取“出证费
”，但借款人如果还不上钱 ，借贷宝平台又有什么办法呢？

　　借贷宝平台给出的办法
，就是办理展期，就是把还款时间往后推 ，洪先生由于无法按期还钱
，被放款人要求在借贷宝平台上支付展期费用，延长7天时间还款 ，且标明不收利息，这样的安排表面上看对借钱的洪先生很友好
，但如果要达成借款的展期，放款人私底下让洪先生每天另外转300元利息 ，否则不同意延期还款 。

　　无奈之下
，洪先生只能办理了借款展期
。由于洪先生在办理展期时，形成了新的债务关系 ，借贷宝平台再次收取了洪先生出证费。多次展期后
，洪先生发现自己已经还了7000多元，早就超出了3500元的本金 ，于是要求放款人销账 。

　　借款人洪先生说：“如果要销账
，放款人说要么给2万元，把条子销掉 ，要么就继续这样逾期
。”洪先生一气之下既不展期
，也不继续还钱，任由这张欠条逾期。可令他没想到的是 ，借贷宝平台除了收取出证费和展期费，还会在欠条逾期时收取逾期费 。

　　简单来说
，就是只要放款人没拿到他想要的全部利息，就不同意把借贷宝平台上的欠条撤销掉
。欠条就会一直留在那儿 ，就意味着这笔账一直逾期
，借贷宝平台就能够不停地收逾期费，洪先生的债就像滚雪球一样 ，越来越多。

　　用电子签借钱
，最终借出了一个高利贷，这样的商业模式背后 ，究竟藏着怎样的设计呢？

　　为了更真实地了解借贷宝平台的意图
，记者以放款人的身份，前往位于成都锦江区的借贷宝总部咨询 。三位业务负责人直言 ，借贷宝的核心就是借条、欠条功能
，公司已经做到了行业头部
。如果记者有钱，可以放心在他们平台上把钱借出去。

　　借宝科技有限公司业务负责人称：“我们有上亿的客户 ，盈利就是打条收入，一单也就10多元
，最多几十元，就能养活我们公司 。 ”

　　对于放款人使用借贷宝打欠条 ，故意用砍头息
、展期利息等手段侵害借款人权益的情况
，借贷宝平台是否真的知情呢？对此，借贷宝欠条业务负责人没有正面回应 ，而是向记者着重强调了他们公司业务上
，打借条和打欠条的区别。“欠条就是线上打了条，你们在线下自己去进行转账 ，走微信的话用欠条就可以
。打借条的功能是
，转账直接走借贷宝。没有必要走打借条，就走打欠条就好了 。
”借宝科技有限公司业务负责人说：“打借条就没办法做利息的事
。金额就是3000元、5000元这种。线上利率你可能直接挂零 ，但你线下肯定会收利息
，做这个业务的人，基本上也都在用电子欠条 。”

　　记者发现 ，在借贷宝平台签了正规的电子签协议，打了电子签的欠条
，但实际交易的时候，真正的交易却不在平台上进行
。多位在借贷宝 、人人信这些电子签平台上签条借款的人告诉记者 ，即便遭遇了放款人的高利贷和暴力催收
，由于不清楚其真实身份信息，根本没办法起诉。人人信的一位产品经理告诉记者 ，目前他们平台上的放款方
，很多都是通过做假账号来规避法律风险的，目的就是让受害人找不到起诉对象 。

　　人人信经理暗示记者 ，去世人的信息
，也能用来做账号，“人脸识别是一种高科技技术 ，不需要人在
，也不需要人活着，法院肯定带不走
。 ”电子签平台的“实名认证
”成了摆设 ，即使是被人告，平台给出去的放款人资料
，也是无法查证的。这样设计的商业模式，放款人通过电子签放高利贷挣钱 ，平台不断通过电子签欠条收借钱人的手续费
，出了问题，谁也不用担责任 。