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【央视新闻客户端】

　　来源：天下财道

　　苦盼十余年未能上市
，广发银行又陷入发展瓶颈 。

　　广发银行日前披露2024年财务数据显示，公司全年营收688亿元 ，同比下降约0.7%；净利润约150亿元
，同比下降约5%
。

　　这是广发银行多年来首次出现营收净利“双降
”的尴尬局面。

　　实际上，眼下的广发银行 ，正面临前所未有的多方面挑战：经营业绩不振
，上市计划久拖未决，内部治理隐忧频现 。

　　广发银行到底遭遇了什么？公司又该如何突围？

　　业绩疲软

　　广发银行全称是广发银行股份有限公司 ，已成立长达25年
，是国内首批组建的股份制商业银行之一。仅比招商银行晚一年，与兴业银行同龄
。

　　如今 ，招商银行已上市23年之久
，兴业银行也已上市18年。

　　其实，广发银行也对上市觊觎已久 。2009年便宣布成立上市工作领导小组 ，积极筹备上市事宜，但一晃已过去十五六年
，上市一事依然是“水中月，镜中花”
。

　　造成如此窘境 ，原因恐怕是多方面的。

　　对于广发银行营收净利双降
，市场有一种说法是，这是17年以来的未有之现象 。

　　但《天下财道》查询同花顺IfinD ，发现或许因为广发银行是非上市公司
，并没有这么久的数据可以予以佐证
。

　　但无论如何，广发银行业绩的高光时刻 ，大约停留在2020年
，此后便开始走下坡路，确是不争的事实。

　　也就是说 ，广发银行在2020年以前经历过一段高速发展期
，但自此之后，经营状况每况愈下 ，直至2024年出现营收净利“双降 ”的状况 。

　　广发银行近10年来营收简况

　　广发银行近10年来净利润简况

　　2024年广发银行业绩为何举步维艰？

　　首先，净息差是衡量银行盈利能力的核心指标之一
，这方面广发银行的表现不佳
。

　　数据显示，广发银行2024年净息差仅为1.53% ，较2023年的1.65%进一步收窄
，创下近几年的历史新低。这一数字也低于 2024 年股份制银行净息差1.62% 的平均值 。

　　此外，广发银行资产利润率也从2023年的0.46%降至2024年的0.42% ，远低于2024 年四季度末商业银行平均水平（约0.63%）
。

　　净息差和资产利润率（2022年-2024年）

　　这些核心指标的下滑
，不仅反映出广发银行盈利能力的削弱，也揭示出其在业务结构调整和成本控制方面的不足。

　　从另一个更大的方面来看 ，一直以来
，信用卡业务都是广发银行提振业绩的“王牌
”和抓手，但近年来却逐渐失去光彩 。

　　要知道 ，在12家股份制银行中
，广发银行2023年信用卡累计发卡量最高，达1.18 亿张。

　　截至2023年底 ，广发银行信用卡贷款余额约4249亿元，占全部个人贷款的48%
，约占总贷款的21%
。信用卡业务对于广发银行的重要性可见一斑。

　　然而，自2021年以来 ，广发银行信用卡发卡量已开始逐渐走低 。截至2024年末
，广发银行信用卡累计发卡数量与2023年几乎持平
。

　　与此同时，涉及信用卡业务的其他经营指标缩水更加明显。

　　根据广发银行2023年年报 ，信用卡业务交易额较2022年缩水近11%；信用卡不良率也从2021年的1.54%升至2023年的1.59%；额度使用率也从2019年的约42%降至2023年的33%左右 。

　　一方面传统业务和信用卡业务步履沉重
，另一方面尚未找到有效提振业绩的新抓手，由此导致广发银行渐入困境
。不过 ，这还不是问题的全部。

　　风险考验

　　广发银行近年来资产质量不佳的问题
，也受到外界广泛关注 。

　　2024年，广发银行通过大规模处置不良资产试图改善资产状况 ，全年共处置327亿元问题资产
，使得不良贷款率从2023年的1.58%降至2024年末的1.53%
。同期拨备覆盖率则从约161%上升至约166%。

　　然而，按下葫芦浮起瓢 ，这种策略也带来某些新的隐忧 。

　　通常，大规模处置不良资产需要银行付出高昂成本
，可能侵蚀未来的利润空间
。

　　2024年，广发银行净利润再度下滑 ，就是某种标志。

　　从资产结构来看
，广发银行的调整具有滞后性，房地产贷款不良率高企 ，依然是广发银行资产质量隐忧的重要来源 。

　　由于此前与恒大
、富力地产关系密切
，随着这些房企出事，广发银行的房地产不良贷款率一直处于高位。

　　最新披露的数据显示 ，广发银行2023年房地产业务不良率达6.21%
，在股份制银行中明显偏高
。

　　2023年主要股份制银行房地产不良率

　　未能及时调整信贷投放结构，对房地产行业的较高依赖度 ，使得广发银行的业绩恢复缺乏弹性。

　　房地产行业目前仍相对低迷
，这些贷款的潜在风险可能进一步加剧广发银行资产质量压力 。

　　风控堪忧

　　广发银行迟迟未能上市的另一个原因，是曾受到股权变更的影响
。公司对此也未予以否认 ，而且依然把发行上市作为目标。

　　中国人寿目前是广发银行第一大股东，其与第二大股东中信信托合计持有股份超过50% 。

　　这种股权高度集中的治理模式
，好处是可以快速推动决策的拍板和实施，但也可能带来一些弊端 ，比如决策失误风险增大、忽视小股东利益 、内部监督机制弱化等
。

　　实际上
，广发银行及其分支机构近年来频繁出现的高管落马现象，已令外界对其内部治理能力产生担忧。

　　另据不完全统计 ，2024年广发银行及其分支机构因多项违规行为被监管部门罚款超过800万元 。

　　广发深圳分行
，就在广发总行眼皮底下，却偏偏领到一张大罚单
。

　　其实2023年的情况更加严重。2023年8月 ，广发银行及其分支机构因多项违规
，一次就被罚2340万元 。广发银行有点“屡教不改”
。

　　另据天眼查显示，广发银行自身风险超过1.7万条 ，周边风险更高达4万余条
，除了各种法律纠纷，其中大量风险与股东有关。

　　业绩逐渐远离高光时刻 ，其它各项问题也日积月累，让广发银行的上市之路愈发曲折 。而且经过“马拉松 ”比拼
，广发银行与前后脚成立的两个“兄弟
”，业绩上的差距也越拉越大了。

　　当然 ，广发银行也有自己的特长
，并且在积极求变
。作为首批股份制商业银行之一，广发银行在金融科技、数字化转型方面具有较强创新能力 ，广发信用卡也以个性化
、多元化的产品格局著称。

　　近期
，该行还迎来重大人事调整 。黄宝珠、黄红 、严晓雯等多位60后分行副行长集中退休，包括“75后”周舟
、黄荣亮在内的新生代晋升为深圳、武汉分行副行长 ，其中具备数字化运营背景的人员占比超过60%
。

　　不过
，对于眼下陷入营收净利“双降 ”难题的广发银行来说，当务之急是赶紧扭转业绩下滑趋势。有分析人士告诉《天下财道》 ，要想摆脱困境
，广发银行需要在零售业务转型 、资产管理优化
、资本补充创新和内部治理升级等方面加速改革 。

　　毫无疑问，只有经过多重努力 ，才能让广发银行焕发生机，上市之路也才能逐渐柳暗花明
。